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晉中開(kāi)發(fā)區(qū)農(nóng)商銀行工作人員在山西海玉食品有限公司宣傳“貸款明白紙”。鄭宇攝

　　“原本中介說(shuō)的‘5%低成本貸款’里藏著3%的‘渠道費(fèi)’，幸好銀行工作人員拿出‘貸款明白紙’，一筆一筆算清楚成本，幫我們避開(kāi)了融資‘陷阱’!”近日，運(yùn)城某小微企業(yè)負(fù)責(zé)人拿著500萬(wàn)元貸款合同感慨道。

　　自2024年9月中國(guó)人民銀行在山西等省啟動(dòng)明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作以來(lái)，這樣的場(chǎng)景在三晉大地頻頻上演。

　　截至今年7月末，全省共完成3.11萬(wàn)筆、1830.5億元貸款的綜合融資成本明示工作。這張由銀行與企業(yè)共同填寫的《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》(即“貸款明白紙”)，將利息、擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等各類成本逐項(xiàng)列明，并按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)折算成年化率，徹底解決了過(guò)去企業(yè)融資“成本算不清、比價(jià)無(wú)依據(jù)”的難題，保障了金融消費(fèi)者知情權(quán)，幫助中小企業(yè)降低融資成本。我省5個(gè)試點(diǎn)市的人民銀行分行，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)與企業(yè)需求，推出差異化舉措，讓“貸款明白紙”從政策文本變成了企業(yè)融資的“隨身防護(hù)盾”與“降本助推器”。

　　多維宣傳+渠道規(guī)范，筑牢企業(yè)融資“防護(hù)盾”

　　對(duì)于眾多小微企業(yè)而言，融資過(guò)程中的“隱性收費(fèi)”和“中介套路”曾是繞不開(kāi)的難題。為讓“貸款明白紙”真正成為企業(yè)的“火眼金睛”，運(yùn)城、陽(yáng)泉兩地從“政策普及”與“渠道規(guī)范”兩方面共同發(fā)力，既助企業(yè)明晰成本，又幫其規(guī)避陷阱。

　　運(yùn)城某小微企業(yè)計(jì)劃擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，在與某中介公司對(duì)接時(shí)，對(duì)方要求提前支付3%的“渠道費(fèi)”。抱著疑慮，企業(yè)負(fù)責(zé)人聯(lián)系了絳縣農(nóng)商行，該行工作人員拿出“貸款明白紙”，逐條說(shuō)明“貸款僅收取利息，無(wú)任何渠道費(fèi)、服務(wù)費(fèi)”。最終，該企業(yè)順利獲批500萬(wàn)元貸款，綜合融資成本僅為貸款利息，與中介方案相比節(jié)省近15萬(wàn)元。

　　人民銀行運(yùn)城市分行采取“線上宣傳+線下解讀”的雙軌模式，打通政策落地的“最后一公里”。線上，該行組織轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)制作通俗易懂的短視頻，在各大平臺(tái)循環(huán)推送;線下，銀行客戶經(jīng)理面對(duì)面為企業(yè)負(fù)責(zé)人講解每一項(xiàng)成本的具體含義，確保企業(yè)“看得懂、算得清、能比價(jià)”。同時(shí)，該行還借助運(yùn)城作為普惠金融示范區(qū)的優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)該市財(cái)政局推動(dòng)市級(jí)政府性融資擔(dān)保公司降低批量業(yè)務(wù)擔(dān)保費(fèi)率，進(jìn)一步為企業(yè)減負(fù)。

　　人民銀行陽(yáng)泉市分行建立“橫向聯(lián)動(dòng)、縱向考核”的雙重保障：橫向聯(lián)合市場(chǎng)監(jiān)管、發(fā)改等部門，共同規(guī)范第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);縱向?qū)ⅰ百J款明白紙”填寫準(zhǔn)確率、企業(yè)滿意度納入轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的考核體系。

　　陽(yáng)泉某裝修企業(yè)因承接大額訂單，急需300萬(wàn)元流動(dòng)資金，在向工商銀行陽(yáng)泉分行申請(qǐng)“E企快貸”時(shí)，銀行工作人員在填寫“貸款明白紙”過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)針對(duì)該企業(yè)抵押物的收費(fèi)項(xiàng)目較多，且金額超出規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)即主動(dòng)與評(píng)估機(jī)構(gòu)溝通協(xié)商，將評(píng)估費(fèi)和抵押登記費(fèi)通通壓降下來(lái)，且明確相關(guān)費(fèi)用由銀行承擔(dān)。最終，該企業(yè)綜合融資成本較預(yù)期降低10.68%，順利拿到貸款擴(kuò)大生產(chǎn)。

　　政銀企協(xié)同+產(chǎn)品創(chuàng)新，破解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)“急難愁”

　　企業(yè)融資過(guò)程中，“應(yīng)急周轉(zhuǎn)難”“續(xù)貸成本高”是常見(jiàn)痛點(diǎn)。晉中、晉城兩地通過(guò)“政銀企”協(xié)同搭建服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，結(jié)合“貸款明白紙”反饋的企業(yè)需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)解決企業(yè)的“燃眉之急”。

　　人民銀行晉中市分行牽頭建立“政銀企”協(xié)同機(jī)制，聯(lián)合市工商聯(lián)向全市民營(yíng)企業(yè)發(fā)送《企業(yè)貸款綜合融資成本明示試點(diǎn)工作告知書(shū)》，詳細(xì)說(shuō)明“貸款明白紙”的政策意義與使用方法;聯(lián)合市發(fā)展改革委、市金融辦公布貸款比價(jià)咨詢熱線，暢通政策落地“最后一公里”。

　　晉中市某科技公司因業(yè)務(wù)擴(kuò)張急需848萬(wàn)元流動(dòng)資金，在該市政務(wù)大廳“金融綜合服務(wù)窗口”咨詢時(shí)，工作人員向其介紹了“貸款明白紙”政策，并根據(jù)企業(yè)需求推薦對(duì)接了晉中開(kāi)發(fā)區(qū)農(nóng)商行。該行工作人員了解到，企業(yè)為借新貸償舊貸，正計(jì)劃通過(guò)民間渠道籌措應(yīng)急周轉(zhuǎn)金，費(fèi)用較高。針對(duì)這一情況，當(dāng)即協(xié)助企業(yè)向當(dāng)?shù)卣詰?yīng)急周轉(zhuǎn)資金管理機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)，最終幫助企業(yè)獲批政府性應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金。企業(yè)不僅順利完成續(xù)貸，還節(jié)約過(guò)橋費(fèi)用13568元，有效緩解了資金壓力。

　　人民銀行晉城市分行則從“增信用、拓產(chǎn)品”入手，挖掘企業(yè)需求，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。該行會(huì)同市財(cái)政局設(shè)立信用保證基金，銀行向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款時(shí)，基金可為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，降低銀行的放貸顧慮;引導(dǎo)轄區(qū)銀行創(chuàng)新抵質(zhì)押方式，推出“活體抵押”“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”等特色產(chǎn)品，同時(shí)開(kāi)發(fā)系列線上信用貸款產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富企業(yè)的融資選擇。

　　晉城市某商貿(mào)有限公司此前因流動(dòng)資金緊張，每年續(xù)貸時(shí)都通過(guò)支付高額過(guò)橋費(fèi)用的方式“借新還舊”。今年續(xù)貸時(shí)，山西銀行晉城分行工作人員結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況與資金流特點(diǎn)，向其推薦了“無(wú)還本續(xù)貸”產(chǎn)品，并開(kāi)通審批“綠色通道”，將續(xù)貸審批時(shí)間縮短至5天。同時(shí)，還根據(jù)企業(yè)的信用狀況，主動(dòng)降低貸款利率，為企業(yè)額外節(jié)省利息支出5.25萬(wàn)元。“續(xù)貸時(shí)間縮短了，過(guò)橋費(fèi)、利息都省了，‘貸款明白紙’讓我們能更安心地做業(yè)務(wù)!”該公司負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　精準(zhǔn)施策+政策適配，為重點(diǎn)企業(yè)“減負(fù)降壓”

　　人民銀行呂梁市分行針對(duì)科創(chuàng)類重點(diǎn)企業(yè)的融資需求，推出“貸款明白紙+專項(xiàng)政策”的組合方案，從利率、擔(dān)保費(fèi)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)發(fā)力，為企業(yè)精準(zhǔn)降成本。

　　該行推動(dòng)全市政府性融資擔(dān)保公司出臺(tái)專項(xiàng)優(yōu)惠政策，對(duì)專精特新企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)及特色專業(yè)鎮(zhèn)企業(yè)，降低擔(dān)保費(fèi)率，進(jìn)一步降低企業(yè)的融資門檻;組建“政策宣講專項(xiàng)小組”，深入企業(yè)廠區(qū)、礦區(qū)開(kāi)展實(shí)地調(diào)研，現(xiàn)場(chǎng)向企業(yè)負(fù)責(zé)人宣講“貸款明白紙”政策，指導(dǎo)企業(yè)填寫“貸款明白紙”，并結(jié)合企業(yè)的資質(zhì)推薦適配的金融產(chǎn)品。

　　呂梁某專精特新企業(yè)主要生產(chǎn)礦山機(jī)械配件，因擴(kuò)大生產(chǎn)線需申請(qǐng)970萬(wàn)元貸款，在與工商銀行文水縣支行對(duì)接時(shí)，銀行工作人員發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)擁有高新技術(shù)企業(yè)證書(shū)，且屬于當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)扶持的特色專業(yè)鎮(zhèn)企業(yè)，符合政府性融資擔(dān)保公司的費(fèi)率優(yōu)惠條件?；诖?，銀行工作人員及時(shí)向企業(yè)推薦了適配的“高+專”貸款產(chǎn)品，不僅降低了貸款利率，還根據(jù)企業(yè)的信用狀況與經(jīng)營(yíng)實(shí)力，將原先需要擔(dān)保的貸款調(diào)整為純信用貸款。

　　從運(yùn)城的“防坑宣傳”到陽(yáng)泉的“收費(fèi)規(guī)范”，從晉中的“應(yīng)急幫扶”到晉城的“續(xù)貸創(chuàng)新”，再到呂梁的“精準(zhǔn)減負(fù)”，我省5個(gè)試點(diǎn)市的實(shí)踐證明，“貸款明白紙”不僅是一張“成本清單”，更是連接銀行與企業(yè)的“信任紐帶”。它讓企業(yè)融資成本從“糊涂賬”變成“明白賬”，也推動(dòng)銀企關(guān)系從“信息不對(duì)稱”走向“信任共同體”。

　　人民銀行山西省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，該行將指導(dǎo)5個(gè)試點(diǎn)市扎實(shí)推進(jìn)明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作，充分保障貸款企業(yè)知情權(quán)，提升金融服務(wù)質(zhì)效，推動(dòng)降低綜合融資成本，并在總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大政策覆蓋面和惠及面。