市委、市政府高度重視中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，羅書記在今年三屆二次全會(huì)暨全市經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上指出：“全市要以助推企業(yè)發(fā)展為己任，大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，要旗幟鮮明、大張旗鼓地支持中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和企業(yè)結(jié)構(gòu)，真正做大做強(qiáng)，為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添活力。”這就促使我們深入思考金融如何更好地支持中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要求我們必須開動(dòng)腦筋，齊心協(xié)力，共同破解中小企業(yè)融資難的問題。
目前我市中小企業(yè)融資過程中存在的問題
（一）中小企業(yè)的信息不對(duì)稱。中小企業(yè)由于自身的財(cái)務(wù)制度等相對(duì)于大型企業(yè)而言不健全，經(jīng)營(yíng)管理層相對(duì)素質(zhì)較低，缺乏必要的財(cái)務(wù)管理素養(yǎng)，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。同時(shí)，許多中小企業(yè)出于納稅和應(yīng)付上級(jí)部門檢查等原因，往往存在兩本賬、三本賬的現(xiàn)象，會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力無(wú)法辨清，對(duì)貸款的監(jiān)督和檢查工作也無(wú)法進(jìn)行，使得銀行及其他提供貸款者對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)信息難以及時(shí)得到，致使不敢貿(mào)然提供貸款。
（二）中小企業(yè)貸款缺乏足夠的抵押擔(dān)保。企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款必須提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，信用貸款只在極少的場(chǎng)合對(duì)極少的企業(yè)適用，中小企業(yè)很難獲得信用貸款。絕大多數(shù)中小企業(yè)又普遍存在固定資產(chǎn)少、流動(dòng)資產(chǎn)變化快、無(wú)形資產(chǎn)難以量化、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物等問題，因而尋求擔(dān)保又遭遇重重的困難。
所以，中小企業(yè)在抵押、擔(dān)保貸款方面成功概率極小。以臨汾建行為例：專為小企業(yè)設(shè)定的“速貸通”雖然門檻較低，但對(duì)作為第二還款來(lái)源的抵押品有相應(yīng)要求。而臨汾當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)先天條件不足，85%以上的小企業(yè)無(wú)自有土地，且由于臨汾經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以煤炭為主，各種類型的小企業(yè)發(fā)展較慢，所以符合條件的小企業(yè)較少。與此同時(shí)，缺乏專業(yè)的擔(dān)保公司，制約業(yè)務(wù)的開展。“速貸通”業(yè)務(wù)需要特定的擔(dān)保公司，評(píng)級(jí)在AA級(jí)以上，目前臨汾地區(qū)還沒有一家擔(dān)保公司能達(dá)到辦理“速貸通”業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，缺乏專業(yè)的擔(dān)保公司使得建行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約。而臨汾現(xiàn)有的獲得省行認(rèn)可的唯一一家擔(dān)保公司臨汾市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司評(píng)級(jí)為A，不符合銀行對(duì)于擔(dān)保公司評(píng)級(jí)A+的要求，合作進(jìn)展緩慢。
（三）中小企業(yè)融資渠道的狹窄是融資難的關(guān)鍵原因。中小企業(yè)大多是通過商業(yè)銀行來(lái)籌集資金。由于整體融資模式過分依賴于銀行貸款,而中小企業(yè)在該模式下進(jìn)行融資時(shí),將不可避免地遭遇困難,并不得不面對(duì)發(fā)展進(jìn)程中的融資缺口問題。
（四）政策扶持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。中小企業(yè)的健康發(fā)展，不但需要政府、金融、財(cái)政等方面的政策扶持，也需要社會(huì)中介組織從教育培訓(xùn)、管理咨詢、市場(chǎng)營(yíng)銷、技術(shù)開發(fā)和法律支援等方面提供中介支持。新成立的一些商業(yè)性較強(qiáng)的中介機(jī)構(gòu)，服務(wù)收費(fèi)高昂，中小企業(yè)難以承受。
對(duì)破解我市中小企業(yè)融資困境的建議
（一）政府主導(dǎo)營(yíng)造“銀企共贏”的和諧發(fā)展環(huán)境。一是地方政府致力于轄區(qū)信用環(huán)境建設(shè)，努力構(gòu)建和諧的金融發(fā)展空間，建立金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制，加大獎(jiǎng)勵(lì)力度；二是完善擔(dān)保體系建設(shè)，提高擔(dān)保能力，解決中小企業(yè)擔(dān)保難問題；三是司法部門強(qiáng)化執(zhí)法力度，保障金融債權(quán)安全；土地、房地產(chǎn)評(píng)估等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)適度降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)；四是建立中小企業(yè)發(fā)展準(zhǔn)備基金。地方財(cái)政和中小企業(yè)按比例出資，準(zhǔn)備基金由政府掌握，主要用于支持地方產(chǎn)業(yè)升級(jí)，支持中小企業(yè)與高新技術(shù)的發(fā)展，作為企業(yè)信用擔(dān)保與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源；向新辦中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資助；對(duì)企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技成果產(chǎn)業(yè)化和技術(shù)改造項(xiàng)目給予貼息；中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（二）中小企業(yè)提高自身素質(zhì)，樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)。中小企業(yè)只有堅(jiān)持誠(chéng)信為本，重合同、守信用，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立健全財(cái)務(wù)制度，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信任度和信貸投入的吸引力，才能實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)信貸準(zhǔn)入條件的對(duì)接，最終獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。所以，中小企業(yè)要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，確保企業(yè)報(bào)表、財(cái)務(wù)信息、資本構(gòu)成信息以及其他基本信息真實(shí)有效，重塑誠(chéng)信的社會(huì)形象，以取得金融機(jī)構(gòu)的幫助和支持。
（三）加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。完備的企業(yè)信用體系是中小企業(yè)獲得信貸支持的基礎(chǔ)。中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作包含的內(nèi)容豐富，涉及政府、銀行等多個(gè)部門。因此，各相關(guān)部門要高度重視此項(xiàng)工作，把信息征集工作放在優(yōu)化轄區(qū)金融環(huán)境的高度加以認(rèn)識(shí)，通過整合人行、工商等各類信息，提高企業(yè)信息真實(shí)性。完善企業(yè)誠(chéng)信系統(tǒng)，為中小企業(yè)融資提供查詢服務(wù)，構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用約束機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)信用意識(shí)。
（四）進(jìn)一步完善中小企業(yè)信貸政策。應(yīng)在統(tǒng)一中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步突出中小企業(yè)信貸政策的專門性、差異性。一是差別化安排好不同地區(qū)的發(fā)展定位指導(dǎo)意見，在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)資源較多的地區(qū)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大差別化政策的行業(yè)范圍。二是針對(duì)客戶所處的不同發(fā)展階段，將客戶分為成熟型客戶、成長(zhǎng)型客戶、創(chuàng)業(yè)型客戶。在營(yíng)銷策略上，對(duì)成熟型客戶大力拓展，對(duì)成長(zhǎng)型客戶審慎進(jìn)入，對(duì)創(chuàng)業(yè)型客戶跟蹤關(guān)注，并據(jù)此配置不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的金融產(chǎn)品。三是加快不同行業(yè)基本信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，拓寬中小企業(yè)抵押物范圍。
（五）建立中小企業(yè)融資的激勵(lì)機(jī)制。在現(xiàn)有信貸管理機(jī)制下，為提高基層行信貸人員的工作積極性，上級(jí)行應(yīng)積極改進(jìn)貸款授權(quán)授信管理，制定適宜縣域中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化審批程序，降低縣域中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入條件，適度授予基層行一定限度的貸款審批權(quán)。同時(shí)，出臺(tái)具體政策，鼓勵(lì)基層行在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，拓寬服務(wù)范圍，發(fā)展中小企業(yè)融資，并完善激勵(lì)機(jī)制，對(duì)支持中小企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)突出的人員給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。
（作者系市政協(xié)委員、建行臨汾分行行長(zhǎng)）
張權(quán)
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